Uitbetaling verzekering na waterschade: zo verloopt het

Hoe verloopt de uitbetaling na waterschade?

Na waterschade wilt u vooral weten wanneer er geld komt en hoe het traject daarvoor verloopt. Dat traject kent een vaste volgorde. U meldt de schade bij uw verzekeraar, die in de meeste gevallen een expert stuurt om de schade op te nemen. Op basis van het rapport stelt de verzekeraar het schadebedrag vast en doet hij u een voorstel. Gaat u akkoord, dan volgt de uitkering. Een voorschot of betaling van het onbetwiste deel kan plaatsvinden voordat u overeenstemming heeft bereikt over de volledige schadevergoeding. In de praktijk merk ik regelmatig dat mensen denken dat het rapport van de expert automatisch tot betaling leidt; dat is niet zo. Elk onderdeel van het traject heeft invloed op wat u uiteindelijk ontvangt, dus het loont om te weten waar u op moet letten.

Welke termijnen gelden voor de uitbetaling?

Een wettelijke termijn waarbinnen de verzekeraar na waterschade moet uitbetalen, bestaat niet. Meestal vindt de uitkering plaats binnen enkele weken nadat u akkoord bent gegaan met de schadevaststelling. Hoe lang het hele traject duurt, hangt af van de ingewikkeldheid van de schade en van de discussie over het bedrag. Een lekkage achter de douchewand die pas na drie weken een kring op het plafond laat zien, kost nu eenmaal meer onderzoekstijd dan een gesprongen leiding waarbij alles meteen duidelijk is. Controleer de betaalafspraken in uw polis en de reactietermijnen op de website van uw verzekeraar. Volgens de Gedragscode Claimbehandeling moeten aangesloten verzekeraars hun gepubliceerde reactietermijnen nakomen. Duurt de afhandeling lang, vraag dan schriftelijk om een toelichting en een concrete planning.

Voorschot bij grote schade

Bij een grote schade hoeft u niet te wachten tot het hele dossier rond is. Zodra duidelijk is dat de schade aanzienlijk is en de dekking niet ter discussie staat, kunt u de verzekeraar om een voorschot vragen. Dat geld is bedoeld voor uitgaven die niet kunnen wachten, zoals noodherstel of tijdelijke huisvesting. Het voorschot wordt later verrekend met de definitieve uitkering. Vraag het altijd schriftelijk aan en leg vast waar u het aan besteedt; dat voorkomt discussie bij de eindafrekening.

Uitkering in geld of herstel in natura

Veel polissen bieden de keuze tussen uitkering in geld en herstel in natura. Bij herstel in natura schakelt de verzekeraar een eigen herstelbedrijf in; u ontvangt dan geen geldbedrag, maar een herstelde woning of inboedel. Bij uitkering in geld ontvangt u het schadebedrag en regelt u het herstel zelf. Het komt ook voor dat de verzekeraar rechtstreeks aan de hersteller betaalt, bijvoorbeeld aan een droogtechnisch bedrijf dat de woning na een lekkage weer droogt. Controleer in uw polis welke vorm voor u geldt en wat het verschil betekent. Bij herstel in natura heeft u minder invloed op de uitvoering, en dat merkt u pas als het werk niet bevalt.

Eigen risico en verhoogd eigen risico

Als voor deze schade een eigen risico geldt, trekt de verzekeraar dat van de vergoeding af. Blijft de schade daaronder, dan ontvangt u doorgaans geen uitkering. Op veel polissen geldt voor specifieke oorzaken, zoals storm of neerslag, een verhoogd eigen risico. Controleer vooraf welk bedrag in uw polis staat en of voor uw schadeoorzaak een afwijkende regeling geldt. Zo voorkomt u dat de uitkering lager uitvalt dan u had verwacht.

Onderverzekering, dagwaarde en nieuwwaarde

Twee factoren bepalen mede hoe hoog de uitkering uitvalt. De eerste is onderverzekering. Is uw woning of inboedel voor een te laag bedrag verzekerd, dan kan de verzekeraar de uitkering naar verhouding korten. Is de werkelijke waarde bijvoorbeeld anderhalf keer de verzekerde som, dan kan de uitkering met een derde dalen. De tweede factor is de waarderingsgrondslag. Bij nieuwwaarde wordt de vervangingswaarde vergoed. Bij dagwaarde krijgt u de waarde op het moment van de schade, na aftrek voor slijtage en veroudering. Welke grondslag geldt, verschilt per polis en zelfs per onderdeel van de polis. Lees dit na voordat u met een voorstel akkoord gaat.

Gevolgschade en het risico van finale kwijting

Waterschade kent vaak gevolgschade die pas later zichtbaar wordt. Denk aan schimmel achter een kast of een houten vloer die na weken gaat werken. Wees daarom voorzichtig met de akkoordverklaring. Met een finale kwijting verklaart u dat de verzekeraar na betaling niets meer verschuldigd is. Duikt er daarna toch gevolgschade op, dan kunt u die in beginsel niet meer claimen. Ga pas akkoord met een finale vaststelling als u zeker weet dat de schade volledig in beeld is, of laat de gevolgschade uitdrukkelijk buiten de kwijting houden.

Wat doet u als de uitbetaling uitblijft of te laag is?

Blijft de uitbetaling uit of valt het bedrag te laag uit, dan heeft u meerdere mogelijkheden. Maak eerst schriftelijk bezwaar bij de verzekeraar en leg uit waarom de vaststelling volgens u niet klopt. U kunt de schade ook laten hertaxeren door een onafhankelijke contra-expert, die de vaststelling toetst en namens u onderhandelt. Helpt dat niet, dan volgt een interne klacht bij de verzekeraar. Na de interne klachtenprocedure kunt u, als uw klacht daarvoor in aanmerking komt, terecht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). U kunt ook juridisch advies vragen over een procedure bij de rechter. Bewaar bij elke stap uw correspondentie en bewijsstukken.

Toegezegde betaling blijft uit

Is de verzekeraar akkoord, maar blijft het geld uit? Vraag dan eerst na wat de betaling tegenhoudt. Vaak gaat het om iets eenvoudigs, zoals een ontbrekend rekeningnummer, een akte van taxatie of een factuur van de hersteller. Lever ontbrekende stukken snel aan en vraag daarna schriftelijk om betaling binnen een redelijke termijn. Wijs daarbij op de betaalafspraak in uw polis en op de Gedragscode Claimbehandeling van het Verbond van Verzekeraars.

Reageert de verzekeraar niet, dan kunt u een interne klacht indienen en daarna naar het Kifid. Bij onterechte vertraging kan bovendien de wettelijke rente aan de orde zijn. Wij zetten ons in om uw uitbetaling alsnog op gang te brengen.

Wanneer schakelt u een contra-expert in?

Een contra-expert is waardevol zodra er discussie is over de oorzaak of de omvang van de schade, of over het bedrag dat de verzekeraar voorstelt. Schade Experts inventariseert de volledige schade, inclusief de gevolgschade die u nu nog niet ziet. Wij toetsen of de waarderingsgrondslag klopt en of een korting voor onderverzekering terecht is, en vergelijken het voorgestelde bedrag met de werkelijke herstelkosten. Zo werken wij aan een vaststelling die overeenkomt met de werkelijke schade. De redelijke kosten van die schadevaststelling worden op grond van artikel 7:959 lid 1 BW door de verzekeraar vergoed; als particulier ontvangt u van ons nooit een rekening. Neem vrijblijvend contact op, dan beoordelen wij uw situatie.