Stormschade aan het dak: wat is verzekerd en wat doet u eerst?

Na een zware storm kan uw dak er verrassend slecht uit zien: pannen op straat, een losgezette nokvorst, een omgebogen goot. De vraag die dan direct opkomt is of de opstalverzekering uitkeert en wat u nu precies moet doen. In dit artikel leest u wanneer dakschade als stormschade geldt, welke onderdelen van het dak zijn gedekt en welke stappen u direct neemt, vóór de expert komt en voordat er iets wordt hersteld.

Welke dakschade valt onder stormschade?

Niet elke dakschade is stormschade. Voor dekking is een harde voorwaarde dat het daadwerkelijk heeft gestormd, in de betekenis die uw polis daaraan geeft. Alleen als aan die voorwaarde is voldaan, komt de verzekeraar verder. Voldoet de schade daaraan, dan kijkt de verzekeraar of de storm de directe oorzaak was van de beschadiging. Een pan die tijdens de storm is weggewaaid, valt daar duidelijk onder. Een pan die al loslag en bij een flinke bries omlaag kwam, geeft juist discussie. Dat onderscheid lijkt technisch, maar bepaalt of u een uitkering krijgt.

Verzekerden denken vaak dat de verzekeraar moet bewijzen dat het geen storm was. In de praktijk gaat het om beide kanten op: u maakt aannemelijk dat er storm was en dat de schade daardoor is ontstaan, de verzekeraar mag het tegendeel betogen. Daarom is het vastleggen van de feiten direct na de storm zo belangrijk. Wacht daar niet mee tot de eerste contacten met de verzekeraar achter de rug zijn.

Windkracht 7: de grens in uw polis

In vrijwel elke polis staat dat van storm pas sprake is bij windkracht 7 of hoger. Dat komt neer op een windkracht van minimaal 14 meter per seconde. Ligt de gemeten windkracht onder die grens, dan spreekt de polis niet van storm en dekt de opstalverzekering de schade in beginsel niet.

Dat klinkt simpel, maar in de praktijk levert het regelmatig discussie op. Het KNMI meet op vaste meetstations, niet op uw dak. Tussen het dichtstbijzijnde station en uw huis kan het verschil groot zijn, zeker als uw woning vrij ligt of juist in een beschutte straat. Verzekeraars sturen soms al af bij een meetstation waar de grens net niet is gehaald, terwijl het stormde op uw adres. Die discussie hoeft u niet alleen te voeren. Een eigen expert weet welke meetgegevens relevant zijn en hoe u uw positie onderbouwt.

Dakpannen, nokvorsten en dakgoten

Bij een hellend dak zijn de meest voorkomende stormschades losgeraakte of weggewaaide dakpannen, kapotte of verschoven nokvorsten en beschadigde dakgoten. Deze schade valt onder de opstalverzekering, omdat dak, pannen, nok en goot vast onderdeel zijn van de woning.

Belangrijk is ook de gevolgschade. Komt er door een weggewaaide pan regenwater naar binnen, dan is die binnenschade meestal gedekt als de stormschade zelf gedekt is. Dat geldt voor de verkleuring van het plafond, natte isolatie en beschadigde stukken binnenhuis. De verzekeraar van de opstal keert doorgaans uit voor schade aan het pand, de inboedelverzekering voor uw spullen.

Maak foto's van de schade voordat u iets herstelt of afdekt. Fotografeer vanaf de grond de plek van de schade, de pannen of vorsten die op de grond liggen en de plekken waar water is binnengekomen. Die beelden zijn later goud waard als de verzekeraar de oorzaak of de omvang ter discussie stelt.

Plat dak en dakbedekking

Bij een plat dak gaat het meestal om de dakbedekking: bitumen of een folie die deels of geheel losraakt en oplicht. Ook schade aan dakramen, dakdoorvoeren en opstaande randen komt na een storm veel voor. Ook hier geldt dat de opstalverzekering dekt als aan de stormvoorwaarde van de polis is voldaan.

Juist bij platte daken ontstaat vaak discussie over onderhoud. De verzekeraar stelt dan dat de bedekking al oud of slecht verlijmd was en dat de storm alleen de aanleiding was. Laat u zich daardoor niet zonder meer afschepen. De verzekeraar moet aantonen dat er sprake was van achterstallig onderhoud; dat is niet uw bewijslast. Een eigen expert kan de resterende bedekking en de losgeraakte delen beoordelen en vaststellen wat de werkelijke oorzaak was.

Zonnepanelen na storm

Zonnepanelen op uw dak zijn vast onderdeel van de woning en vallen daarom in beginsel onder de opstalverzekering. Stormschade kan bestaan uit panelen die zijn losgeraakt of weggewaaid, beschadigde frames en gebroken glas. Ook schade aan de montagerails en bekabeling hoort daarbij.

Let op de keten van schade: een paneel dat losraakt en over het dak schuurt, kan tegelijk dakpannen of dakbedekking beschadigen. En een paneel dat van het dak komt, kan beneden schade veroorzaken aan schuur, auto of schutting. Voor dat laatste is de aansprakelijkheidsverzekering mogelijk relevant als er schade bij de buren ontstaat. Leg ook hier alles fotografisch vast voordat er iets wordt hersteld of weggeruimd, inclusief de serienummers van de panelen als die bereikbaar zijn.

Achterstallig onderhoud: wat de verzekeraar moet aantonen

De meest gehoorde reden voor afwijzing van dakschade is achterstallig onderhoud. De verzekeraar schrijft dan dat het dak al in slechte staat verkeerde en dat de storm daar niets aan verandert. Vaak blijft het bij die stelling, zonder nader onderzoek.

Wettelijk ligt dat anders. De verzekeraar moet aantonen dat er sprake was van achterstallig onderhoud en dat dit de werkelijke oorzaak van de schade was. U hoeft niet te bewijzen dat uw dak in perfecte staat was. Een dak hoeft geen twintig jaar mee te gaan zonder onderhoud om gedekt te zijn; het gaat erom of het onderhoudsgebrek de schade heeft veroorzaakt. Wees ook voorzichtig met uitspraken van derden. Zegt de dakdekker ter plekke dat het dak "gewoon oud" is, dan kan de verzekeraar dat later tegen u gebruiken, ook als die indruk op niets is gebaseerd. Laat de oorzaak vaststellen door iemand die uw belang behartigt.

Noodmaatregelen en bereddingskosten

Direct na de storm moet u voorkomen dat de schade groter wordt. Denk aan het afdekken van een gat in het dak met een zeil, of een noodreparatie om binnenkomend water te stoppen. Die maatregelen mag en moet u nemen; u hoeft daarvoor geen toestemming van de verzekeraar af te wachten.

De kosten van deze beredding worden vergoed. Dat geldt ook als de definitieve reparatie pas later plaatsvindt. Bewaar de facturen en bonnen van de dakdekker of aannemer die de noodvoorziening heeft getroffen. Fotografeer eerst, dek daarna af. Die volgorde is belangrijk: zonder foto's van de situatie voor de noodmaatregel kan de verzekeraar later betwisten hoe groot de schade werkelijk was. Meld de schade zo snel mogelijk bij uw verzekeraar, maar wacht niet op reactie als water naar binnen blijft komen.

Wat doet een eigen expert bij dakschade?

Voor de algemene uitleg over stormschade en uw verzekering: zie onze pagina over contra-expertise bij stormschade. Over de vergoeding van noodmaatregelen leest u meer in wat zijn bereddingskosten, salvagekosten en opruimingskosten.

De expert die de verzekeraar stuurt, werkt voor de verzekeraar. Die beoordeelt de schade in het belang van zijn opdrachtgever. U heeft recht op een eigen contra-expert die uw belang behartigt en de schade namens u opneemt en begroot.

Voor particulieren is die hulp kosteloos. De redelijke kosten van de contra-expert worden door de verzekeraar vergoed op grond van artikel 7:959 lid 1 van het Burgerlijk Wetboek. U krijgt dus nooit een rekening. Schade Experts uit Bergen op Zoom werkt in heel Nederland uitsluitend voor verzekerden en treedt nooit op voor verzekeraars. De expert bekijkt het dak, stelt de oorzaak en omvang vast, bespreekt de schade met de expert van de verzekeraar en zorgt dat de begroting aansluit bij wat er werkelijk hersteld moet worden. Heeft u stormschade aan uw dak, dan kunt u Schade Experts bereiken op 085-0659294.