Welke verzekering dekt waterschade: opstal, inboedel of allebei?

Bij waterschade is de opstalverzekering doorgaans bedoeld voor het gebouw en de inboedelverzekering voor losse spullen, zoals meubels. Voor vloerafwerking en zelf aangebrachte verbeteringen in een huurwoning moet u de polisvoorwaarden controleren. Die kunnen onder een andere dekking vallen. Of de schade wordt vergoed, hangt daarnaast af van de oorzaak en van eventuele uitsluitingen. Leg bij de melding vast welke onderdelen van de woning en welke spullen beschadigd zijn.

In dit artikel leggen we helder uit welke schade onder de opstalverzekering valt, welke onder de inboedelverzekering, en hoe u voorkomt dat schade dubbel, niet of verkeerd wordt gemeld. Ook bespreken we hoe een contra-expert u kan helpen om de schade volledig en correct vast te laten stellen.

Wat is een opstalverzekering?

Een opstalverzekering dekt schade aan alles wat vastzit aan de woning. Dit zijn alle onderdelen die u niet kunt meenemen bij een verhuizing. Denk aan:

• muren
• vloeren
• plafonds
• daken
• leidingen en afvoeren
• keuken en badkamer (vaste inrichting)
• vaste trap
• ramen en kozijnen
• isolatie
• schuren en aangebouwde delen

Bij waterschade vergoedt de opstalverzekering schade aan constructie en vaste onderdelen van de woning.

Voorbeeld:
Een lekkende waterleiding in de muur veroorzaakt schade aan stucwerk, isolatie en vloeren. Dit valt onder de opstalverzekering.

Wat is een inboedelverzekering?

De inboedelverzekering dekt schade aan alle spullen die los in de woning staan. Dit zijn objecten die u kunt oppakken en meenemen.

Voorbeelden van inboedel die vergoed kan worden na waterschade:

• meubels
• elektronica zoals tv, computer of laptop
• kleding
• gordijnen
• vloerbedekking zoals laminaat (tenzij vast verlijmd)
• schilderijen en decoratie
• persoonlijke bezittingen

Voorbeeld:
Door een plafondlekkage komt water op de bank, tv en kledingkast terecht. Deze schade valt onder de inboedelverzekering.

Wanneer dekt de opstalverzekering waterschade?

De opstalverzekering dekt waterschade wanneer de oorzaak plotseling en onvoorzien is. Veelvoorkomende gedekte oorzaken:

1. Lekkende waterleiding

Een leiding die onverwacht scheurt, bijvoorbeeld door vrieskou.

2. Lekkage vanuit het dak

Zoals een kapotte dakpan of scheur in bitumen.

3. Lekkend verwarmingssysteem

Warmte- en cv-leidingen vallen ook onder de opstalverzekering.

4. Overstroomd riool (mits onverwacht)

5. Lekkage door constructiefouten

Bij verborgen gebreken kan schade gedekt zijn, afhankelijk van de polis.

Niet gedekt onder opstal:

• schade door slecht onderhoud
• lekkage die al langere tijd aan de gang was
• vochtproblemen door condens

Wanneer dekt de inboedelverzekering waterschade?

De inboedelverzekering dekt waterschade aan losse spullen, zolang de schade veroorzaakt is door een gedekt evenement. Dat betekent dat de oorzaak vaak onder de opstalverzekering valt, maar de schade aan spullen bij de inboedel hoort.

Voorbeelden van gedekte situaties:

• uw bank raakt beschadigd door een plafondlekkage
• water stroomt uit een wasmachine en beschadigt tapijt en meubels
• een leidingbreuk zorgt voor schade aan kleding, elektronica of vloerbedekking

Niet gedekt onder inboedel:

• schade door achterstallig onderhoud
• lekkage die niet plotseling is ontstaan
• schimmel die al maanden aanwezig was

Wat als u een huurwoning heeft?

Bij een huurwoning gelden andere regels voor wat er onder opstal en inboedel valt.

Huurder: gedekt via inboedel

Als huurder valt uw eigen inrichting onder de inboedelverzekering, inclusief:

• laminaat (als u dit zelf heeft gelegd)
• keukenverbeteringen die u zelf heeft aangebracht
• schilderwerk
• wandafwerking

Dit heet huurdersbelang.

Verhuurder: gedekt via opstalverzekering

Schade aan de constructie is de verantwoordelijkheid van de verhuurder of VvE.

Bij waterschade in een huurwoning kunnen dus twee verzekeringen betrokken zijn. Een contra-expert helpt om te bepalen welke partij aansprakelijk is en welke polis aangesproken moet worden.

Wat als de schade door de buren komt?

Komt water vanuit de boven- of naastgelegen woning? Dan is de veroorzaker alleen aansprakelijk als hem iets te verwijten valt of de woning een gebrek had. Het is verstandig om daarnaast altijd uw eigen verzekeraar te informeren.

Waarom?

• uw verzekeraar kan direct helpen
• via uw eigen polis bent u sneller geholpen dan via een aansprakelijkstelling
• de verzekeraar verhaalt de schade later op de buren als die aansprakelijk zijn

Een contra-expert helpt hierbij door de oorzaak vast te stellen en de juiste route te bepalen.

Waterschade bevat vaak verborgen schade

Waterschade is vaak groter dan op het eerste gezicht lijkt. Water zoekt namelijk zijn weg via:

• muren
• isolatie
• vloeren
• kruipruimtes
• houten balken
• elektrische aansluitingen

Daardoor kunnen ontstaan:

• schimmelvorming
• houtrot
• aantasting van constructies
• gevaarlijke elektrische situaties
• blijvende geurproblemen

Een contra-expert onderzoekt deze verborgen schade met:

• vochtmetingen
• thermografie
• endoscopie
• destructief onderzoek indien nodig

Hierdoor wordt ook de verborgen schade onderbouwd en meegenomen in de claim, niet alleen wat zichtbaar is.

Hoe bepalen verzekeraars wie wat betaalt?

Bij waterschade werken vaak twee verzekeringen tegelijk:

1. Opstalverzekering voor de schade aan de woning
2. Inboedelverzekering voor de beschadigde spullen

Voor u als verzekerde moet het proces eenvoudig blijven:

• u dient de schade in
• de verzekeraars regelen het onderling
• een contra-expert bewaakt dat uw schade correct wordt vastgesteld

De rol van een contra-expert bij waterschade

Bij waterschade is de contra-expert vaak de sleutel tot een volledige vergoeding.

Een contra-expert:

• stelt zowel opstal- als inboedelschade nauwkeurig vast
• ziet ook verborgen schade in muren, vloeren en isolatie
• controleert de rapporten van de expert van de verzekeraar
• onderhandelt namens u
• zorgt dat niets wordt vergeten
• begeleidt u tot aan uitbetaling

Omdat de verzekeraar de redelijke kosten bij particuliere schade op grond van artikel 7:959 lid 1 BW moet vergoeden, is het een logische stap om een eigen expert aan uw kant te hebben.

Samenvatting: welke verzekering waterschade dekt

Opstalverzekering dekt schade aan de woning zelf: muren, vloeren, dak, leidingen, vaste keuken, badkamer.

Inboedelverzekering dekt schade aan spullen: meubels, elektronica, kleding, vloerbedekking.

Bij huurwoningen valt veel onder de inboedelverzekering via huurdersbelang.

Bij schade door buren kan uw verzekeraar de schade verhalen op de veroorzaker, als die aansprakelijk is.

Waterschade bevat vaak verborgen schade, die alleen zichtbaar wordt met professioneel onderzoek.

Een contra-expert zorgt dat alle schade, zichtbaar en onzichtbaar, correct wordt vastgesteld en vergoed.

Bronnen

• Verbond van Verzekeraars