Wat is wat waard? En wie bepaalt dat?

Bij schade draait alles om één vraag: wat was het beschadigde waard? Pas als die waarde vaststaat, kan er een schadebedrag worden bepaald. De waarde wordt vastgesteld door de expert, op basis van uw polisvoorwaarden en de staat van het beschadigde. Welke maatstaf geldt (nieuwwaarde, dagwaarde of herbouwwaarde) maakt vaak honderden tot duizenden euro's verschil in uw uitkering.

Nieuwwaarde en dagwaarde: het verschil

De twee begrippen die het vaakst voorbijkomen zijn nieuwwaarde en dagwaarde. De nieuwwaarde is het bedrag om een vergelijkbaar nieuw exemplaar aan te schaffen. De dagwaarde is de nieuwwaarde minus de waardevermindering door veroudering en gebruik; wat het beschadigde op het moment van de schade nog waard was.

Welke van de twee geldt, hangt af van uw polis en van de staat van het beschadigde. Veel verzekeraars keren op nieuwwaarde uit zolang het beschadigde nog een groot deel van zijn waarde heeft, en stappen over op dagwaarde zodra het al flink in waarde is gedaald, bijvoorbeeld bij oudere apparatuur. Het exacte omslagpunt staat in uw polisvoorwaarden. Die zijn altijd leidend.

Waarom dat verschil zo veel uitmaakt

Het verschil kan groot zijn. Een televisie van vijf jaar oud heeft een veel lagere dagwaarde dan nieuwwaarde, terwijl u voor vervanging wél de nieuwprijs betaalt. Wordt er ten onrechte op dagwaarde uitgekeerd, dan houdt u zelf een gat over dat u uit eigen zak moet bijleggen. Juist bij dit soort posten wordt een schade in de eerste taxatie regelmatig te laag ingeschat.

Wanneer geldt geen nieuwwaarde?

Niet alles wordt op nieuwwaarde vergoed, ook niet als uw polis in principe op nieuwwaarde uitkeert. Veel voorwaarden bevatten een dagwaardeclausule voor bepaalde zaken. Denk aan zaken die al fors zijn afgeschreven, aan spullen die u niet meer gebruikt of die u had willen verkopen, en aan bepaalde categorieën zoals oudere elektronica, gereedschap of tweedehands aangeschafte inboedel. Ook voor motorvoertuigen en vaartuigen gelden vaak aparte regels. Het staat per polis anders omschreven, dus lees de voorwaarden goed. Weet u niet zeker welke maatstaf op uw schade van toepassing is, dan kan een expert dat voor u nakijken en onderbouwen.

Herbouwwaarde en andere waarden bij woningschade

Bij schade aan het gebouw zelf (opstalschade) speelt de herbouwwaarde: het bedrag om uw woning op dezelfde plek opnieuw op te bouwen. Daarnaast komen begrippen als vervangingswaarde en marktwaarde voorbij. Welke waarde van toepassing is, verschilt per soort schade. Een ervaren expert weet welke maatstaf bij uw geval hoort en kan dat richting de verzekeraar onderbouwen. Bekijk hoe wij een schade opnemen op onze pagina over onze werkwijze.

Onderverzekering: waarom de verzekerde waarde ook meetelt

De waarde van het beschadigde is één ding, maar hoeveel u krijgt hangt ook af van het bedrag waarvoor u verzekerd bent. Als de verzekerde som te laag is ten opzichte van de werkelijke waarde van uw inboedel of woning, spreekt men van onderverzekering. De verzekeraar mag dan naar verhouding minder uitkeren, ook als de schade zelf hoog is. Een woning die voor 200.000 euro is verzekerd terwijl de herbouwwaarde 250.000 euro is, kan bij schade een korting op de uitkering opleveren. Een expert die de waarden goed onderbouwt, voorkomt dat u hier onnodig door wordt getroffen.

Wie bepaalt de waarde, en kunt u daarop vertrouwen?

De waarde wordt vastgesteld door de expert die de schade opneemt. Dat is doorgaans de expert van de verzekeraar, die in opdracht van de maatschappij werkt. Omdat de waardebepaling rechtstreeks bepaalt hoeveel u krijgt, is het verstandig die niet alleen aan één partij over te laten. Een contra-expert stelt de waarde in uw belang vast en controleert of de juiste maatstaf is gebruikt. Lees meer over onafhankelijke contra-expertise en over de kosten daarvan. In de meeste particuliere schades vergoedt de verzekeraar die kosten.

Veelgestelde vragen over waardebepaling bij schade

Krijg ik nieuwwaarde of dagwaarde uitgekeerd?

Dat hangt af van uw polisvoorwaarden en de leeftijd van het beschadigde. Veel polissen keren nieuwwaarde uit tot een bepaald afschrijvingspunt en stappen daarna over op dagwaarde. Controleer altijd wat er in uw voorwaarden staat.

Wat is het verschil tussen dagwaarde en marktwaarde?

Dagwaarde is de nieuwwaarde minus afschrijving door slijtage en veroudering. Marktwaarde is wat het beschadigde bij verkoop zou opbrengen. Bij courante zaken liggen ze dicht bij elkaar, bij andere zaken kunnen ze verschillen.

Kan ik het niet eens zijn met de vastgestelde waarde?

Ja. Bent u het niet eens met de waarde die de verzekeraar hanteert, dan kunt u een eigen expert inschakelen. Die stelt de waarde opnieuw vast en onderbouwt dat richting de verzekeraar.

Wat is herbouwwaarde precies?

De herbouwwaarde is het bedrag dat nodig is om uw woning op dezelfde plek in dezelfde staat opnieuw op te bouwen. Deze waarde gebruikt de verzekeraar bij schade aan het gebouw zelf, dus bij opstalschade.

Twijfelt u of uw schade eerlijk is gewaardeerd? Neem vrijblijvend contact met ons op, dan kijken we kosteloos met u mee.