Wanneer vergoedt de verzekering de hele vloer na waterschade?

Na waterschade wordt uw hele vloer niet automatisch vergoed. Vaak volstaat herstel van alleen het beschadigde deel, zeker als dat onzichtbaar aansluit op het deel dat nog gaaf is. Sluit het herstelde deel niet netjes aan, of is de vloer nergens meer leverbaar? Dan is volledige vervanging vaak beter verdedigbaar dan het deelherstel dat de verzekeraar voorstelt. Ook uw polis bepaalt hierin mee. Onze expert legt vast waarom herstel in delen niet volstaat.

Het antwoord is niet voor iedereen hetzelfde, want het hangt af van de soort vloer, de polisvoorwaarden én de manier waarop de schade is ontstaan. In dit artikel leggen we uit wanneer een verzekeraar de volledige vloer vergoedt, wanneer slechts een deel wordt gedekt en hoe een contra-expert helpt om te voorkomen dat u te weinig uitgekeerd krijgt.

Wanneer is de vloer gedekt onder de verzekering?

Een vloer kan onder twee verzekeringen vallen:

1. Opstalverzekering

Vloeren die vastzitten aan de woning of niet zonder sloop kunnen worden verwijderd, vallen onder de opstalverzekering. Denk aan:

• tegelvloeren
• natuursteen
• betonvloeren
• gietvloeren
• vast verlijmde parketvloeren
• vloerverwarming

2. Inboedelverzekering

Losliggende of zwevende vloeren vallen onder de inboedel, zoals:

• laminaat
• klikvinyl
• tapijt
• losse PVC-delen
• klikparket

De eerste stap bij een vloerclaim is dus: bepalen of de vloer tot opstal of inboedel behoort. Een contra-expert helpt dit correct vast te stellen, zodat de juiste verzekering wordt aangesproken.

Directe schade: het beschadigde deel van de vloer

Verzekeraars erkennen directe schade wanneer een vloer aantoonbaar is beschadigd door een plotselinge en onvoorziene waterschadegebeurtenis.

Directe schade is bijvoorbeeld:

• laminaat dat kromtrekt
• PVC dat loslaat
• tegelwerk met scheuren door onderliggend vocht
• zwelling van houten delen
• verkleuring door vochtinwerking
• schimmelvorming onder of op de vloer

Deze schade wordt bij een gedekte oorzaak doorgaans vergoed, maar dat betekent nog niet automatisch dat de hele vloer wordt vergoed.

De grote vraag: krijgt u de hele vloer vergoed?

Dit hangt af van twee belangrijke factoren:

1. Is er sprake van kleur- of patroonverschil na herstel?

Als slechts een deel van de vloer wordt vervangen, komt het vaak voor dat het nieuwe materiaal niet exact overeenkomt met de rest van de vloer. Denk aan:

• kleurverschil
• ander batchnummer
• slijtage van oude vloer
• afwijkende glans
• gewijzigde productie bij de fabrikant

Veel verzekeraars erkennen dat dit leidt tot een esthetisch ondeelbare schade.

In dat geval vergoeden verzekeraars vaak de gehele vloer, omdat herstellen van slechts een deel leidt tot een ongelijk eindresultaat.

2. Is de vloer een doorlopend geheel?

Bij woningen waar dezelfde vloer in meerdere ruimtes ligt, is het vaak onmogelijk om slechts één kamer te vervangen.

Voorbeelden:

• een laminaatvloer die van woonkamer naar keuken doorloopt
• een PVC-vloer die zonder drempels door de hal loopt
• een gietvloer die één geheel vormt

Als de vloer technisch of visueel niet kan worden opgesplitst, is er een sterk argument om de vloer als één geheel te zien. Dat betekent dat schade in één deel vaak leidt tot vergoeding van de volledige vloer.

Situaties waarin vaak de hele vloer wordt vergoed

• De vloer is doorlopend en niet te scheiden
• Er ontstaat zichtbaar kleurverschil na herstel
• Vervangend materiaal is niet meer leverbaar
• Het patroon of de structuur is niet reproduceerbaar
• De vloer is beschadigd op meerdere plekken
• Demontage van een deel beschadigt de rest

Dit komt vaker voor dan verzekerden denken, vooral bij PVC, laminaat en parket.

Situaties waarin soms maar een deel van de vloer wordt vergoed

• De kamers hebben duidelijke scheidingsdrempels
• De vloer is modulair te vervangen zonder zichtbare verschillen
• Het type vloer is nog goed verkrijgbaar
• Het beschadigde deel vormt een afgesloten segment

Voorbeelden hiervan zijn losse tegels, tapijttegels of vinyl dat per kamer ligt.

Belangrijk: verborgen schade onder de vloer

Bij waterschade ontstaat vaak meer schade dan alleen aan het oppervlak. Onder de vloer kunnen zich problemen ontwikkelen, zoals:

• natte ondervloeren
• schimmel
• aangetast isolatiemateriaal
• waterschade aan vloerverwarming
• verzadigde houten balklagen
• loslatende lijm

Een contra-expert voert vochtmetingen en inspecties uit om te bepalen of de volledige vloer moet worden verwijderd.

Hoe verzekeraars bepalen wat er wordt vergoed

Verzekeraars kijken naar:

• Oorzaak van de schade (plotseling tegenover structureel)
• Type vloer (opstal of inboedel)
• Technische mogelijkheid tot deelschade
• Esthetisch resultaat van gedeeltelijke vervanging
• Beschikbaarheid van identiek materiaal

Een verzekeraar kan voorstellen om alleen het beschadigde deel te vervangen.

Maar in veel gevallen is dat:

• technisch onmogelijk
• esthetisch onwenselijk
• in strijd met richtlijnen voor herstel

Een contra-expert ziet dit en onderbouwt richting de verzekeraar waar u aanspraak op maakt.

Hoe een contra-expert helpt bij vloerclaims

Een contra-expert:

• bepaalt of de vloer onder opstal of inboedel valt
• onderzoekt de volledige oorzaak en omvang van de schade
• voert vochtmetingen uit
• beoordeelt kleur- en structuurverschillen
• kijkt of materiaal nog leverbaar is
• maakt een technisch hersteladvies
• onderhandelt met de expert van de verzekeraar
• voorkomt dat de schade wordt onderschat

Dit kan het verschil maken tussen vergoeding van een klein stuk en vergoeding van de hele vloer.

Omdat de redelijke kosten van een contra-expert op grond van artikel 7:959 lid 1 BW door de verzekeraar worden betaald, is het inschakelen van een eigen expert bij waterschade een logische keuze.

Samenvatting: wanneer de hele vloer wordt vergoed

Niet automatisch, maar in de praktijk vaak wel. De hele vloer wordt meestal vergoed wanneer:

1. er sprake is van een doorlopende vloer
2. er kleurverschil ontstaat na gedeeltelijke vervanging
3. materiaal niet meer leverbaar is
4. de vloer niet per kamer te scheiden is
5. herstel van één deel technisch onmogelijk is

Een contra-expert helpt om dit te onderbouwen en zorgt voor een correcte schadevaststelling.

Zo voorkomt u dat uw vloer slechts deels wordt vergoed terwijl volledige vervanging wél redelijk en noodzakelijk is.

Bronnen

• Kifid over de kosten van een contra-expert