Betaalt de verzekeraar altijd de kosten van een contra-expert?

Wanneer u schade heeft en uw verzekeraar schakelt een eigen schade-expert in, mag u als verzekerde altijd een contra-expert aanwijzen. Dit is een onafhankelijke deskundige die uitsluitend uw belangen behartigt.

Een veelgestelde vraag is: “Moet ik de kosten van een contra-expert zelf betalen, of vergoedt de verzekeraar dit?” In deze uitgebreide blog leggen we uit hoe dit wettelijk en praktisch geregeld is, wanneer de verzekeraar betaalt, en in welke uitzonderlijke gevallen de verzekeraar de vergoeding kan beperken.

Het wettelijk uitgangspunt

In Nederland is het recht op contra-expertise vastgelegd in de wet en in de meeste polisvoorwaarden. Het Burgerlijk Wetboek (artikel 7:959 lid 1) bepaalt dat de redelijke kosten van schadevaststelling voor rekening van de verzekeraar komen; de meeste polisvoorwaarden bevestigen dat u bij schade een eigen deskundige mag inschakelen.

Het uitgangspunt is:

• De verzekeraar betaalt de kosten van de door u gekozen contra-expert
• Dit geldt omdat u hiermee gebruikmaakt van een fundamenteel recht als verzekerde
• Het doel is een eerlijke en evenwichtige schadevaststelling, waarbij u niet alleen afhankelijk bent van de expert van de verzekeraar

Hoe verloopt dit in de praktijk?

1. De verzekeraar stuurt een expert

Bij grotere schades (brand, storm, waterschade, inbraak) stuurt de verzekeraar vrijwel altijd een eigen schade-expert.

2. U schakelt een contra-expert in

U kiest een onafhankelijke contra-expert die namens u de schade opneemt, een claim opstelt en onderhandelt met de expert van de verzekeraar.

3. Kostenafspraak

De kosten van uw contra-expert worden doorgaans rechtstreeks bij de verzekeraar in rekening gebracht. U hoeft hier dus niet zelf een factuur voor te betalen.

4. Bij verschil van mening: een derde expert

Als de experts geen overeenstemming bereiken, wordt er een derde deskundige benoemd, ook wel bindend adviseur genoemd. De kosten van deze derde deskundige komen doorgaans eveneens voor rekening van de verzekeraar, volgens de afspraken in de polis.

Betaalt de verzekeraar de contra-expert?

Betaalt de verzekeraar dus voor de contra-expert? In de meeste particuliere gevallen wel.

Bij particuliere schadeverzekeringen (woonhuis- of opstalverzekering, inboedelverzekering) is vrijwel altijd geregeld dat de verzekeraar de kosten van een contra-expert vergoedt. In de praktijk is daar zelden discussie over, al zijn er uitzonderingen (zie hieronder).

Mogelijke uitzonderingen

Toch zijn er enkele situaties waarin het anders kan uitpakken:

• Onredelijk hoge kosten: Als een contra-expert extreem hoge kosten rekent die niet in verhouding staan tot de schade, kan de verzekeraar weigeren dit volledig te vergoeden. Vaak geldt dan een vergoeding “tot een redelijk bedrag”.
• Niet-gedekte schade: Als blijkt dat de schade niet onder de polis valt (bijvoorbeeld schade door achterstallig onderhoud of uitgesloten gebeurtenissen), kan de verzekeraar weigeren de contra-expert te betalen.
• Commerciële of bedrijfsmatige schades: Bij zakelijke verzekeringen kan het zijn dat de vergoeding voor contra-expertise beperkter is. Sommige polissen dekken dit volledig, andere slechts gedeeltelijk.
• Eigen keuze buiten de polis: Kiest u voor extra werkzaamheden die buiten de schadevaststelling vallen (bijvoorbeeld bouwkundig advies over verbouwing), dan zijn die kosten vaak voor eigen rekening.

Bij welke schades is een contra-expert zinvol?

Brandschade

Een brand kan leiden tot zichtbare schade (verbrande muren, kapotte meubels), maar ook tot verborgen schade door roet, rook en bluswater. Een contra-expert brengt ook de schade in kaart die u zelf niet ziet, zoals verborgen gevolgschade.

Waterschade

Bij lekkages en overstromingen kunnen muren, vloeren en isolatie aangetast raken. Vaak schatten verzekeraars dit te laag in. Een contra-expert controleert dit grondig.

Stormschade

Schade aan daken en gevels wordt vaak snel beoordeeld. Een contra-expert kijkt verder en neemt ook constructies en indirecte schade (bijvoorbeeld binnendringend regenwater) mee.

Inboedelschade

Bij inbraak of rookschade worden regelmatig zaken vergeten of te laag gewaardeerd. Een contra-expert stelt een eerlijk overzicht op van de daadwerkelijke vervangingswaarde.

Wat als de verzekeraar zegt dat het niet nodig is?

Soms kan het zijn dat een verzekeraar u probeert te ontmoedigen: “Onze expert is objectief, een contra-expert is niet nodig.” Laat u daardoor niet misleiden.

Uw wettelijke recht op een contra-expert staat hier los van. Ook als de verzekeraar zegt dat u de kosten zelf moet betalen, is het belangrijk om uw polisvoorwaarden te controleren. In vrijwel alle gevallen worden deze kosten gewoon vergoed.

De voordelen van een eigen contra-expert inschakelen

Het inschakelen van een eigen deskundige biedt u meerdere voordelen:

• Volledige schadevaststelling: inclusief verborgen en bijkomende schade
• Eerlijke onderhandeling: u staat sterker tegenover de verzekeraar
• Geen kosten voor u als particulier: bij een gedekte schade vergoedt de verzekeraar de redelijke kosten
• Rust en zekerheid: u hoeft niet zelf te vechten voor uw vergoeding
• Snellere afwikkeling: doordat het proces duidelijk en professioneel wordt begeleid

Conclusie: betaalt de verzekeraar de contra-expert?

Bij particuliere schade heeft u vrijwel altijd het recht om een eigen contra-expert in te schakelen, ook als uw verzekeraar een schade-expert inschakelt. Dit recht is vastgelegd in wet, gedragscodes en polisvoorwaarden. Een contra-expert staat volledig aan uw zijde en zorgt voor een eerlijke schadevaststelling en afwikkeling.

Voor u betekent dit rust, zekerheid en vaak een hogere schadevergoeding. Neem contact met ons op voor meer informatie en persoonlijk advies.

Wilt u weten wat een eigen expert u precies kost en wanneer de verzekeraar die rekening betaalt? Lees dan onze pagina over de kosten van een contra-expert.

Twijfelt u over het juiste moment? Lees wanneer u het beste een contra-expert inschakelt.