Brandschade niet vergoed. Wat nu?

Is uw brandschade niet vergoed, leg u dan niet meteen neer bij de afwijzing. Brand is in principe gedekt op uw opstal- en inboedelverzekering, en een verzekeraar wijst een claim alleen af op een aanwijsbare grond, zoals opzet, achterstallig onderhoud of een uitsluiting. Die grond is niet altijd terecht. Vraag de onderbouwing en het expertiserapport op en laat het toetsen. Hieronder leest u stap voor stap wat u kunt doen.

Brand is in principe gewoon gedekt

De opstalverzekering dekt schade aan uw woning, de inboedelverzekering de schade aan uw spullen. Brand valt in de regel onder allebei, en in de meeste gevallen keren verzekeraars gewoon uit. Een afwijzing is dus de uitzondering, geen regel. Juist daarom is het de moeite waard om kritisch te kijken naar de reden die de verzekeraar geeft, want een afwijzing rust altijd op een rapport, en een rapport is niet onfeilbaar.

Waarom wordt brandschade afgewezen?

Een claim wordt doorgaans op een van deze gronden afgewezen:

• Opzet of grove schuld: als u de brand zelf heeft veroorzaakt of ernstig nalatig bent geweest.
• Achterstallig onderhoud: bijvoorbeeld een al langer bekende, gevaarlijke elektrische installatie.
• Onjuiste of onvolledige informatie: gegevens die bij het afsluiten van de polis niet klopten.
• Een uitsluiting in de voorwaarden: een polisbepaling die op uw specifieke situatie van toepassing is.

De kern zit vaak in de oorzaak- en schuldvraag. Verzekeraars beoordelen die op basis van het rapport van hun eigen expert. Wordt de oorzaak verkeerd ingeschat of de schuldvraag te streng beoordeeld, dan kan een terechte claim onterecht sneuvelen. Precies daar valt vaak iets te herstellen.

Belangrijk om te weten: de bewijslast ligt niet altijd bij u. Een verzekeraar die zich op opzet, grove schuld of een uitsluiting beroept, moet dat in de regel zelf aannemelijk maken. Een afwijzing met alleen de mededeling dat de schade niet gedekt is, zonder concrete onderbouwing, is dus geen sluitende afwijzing. U mag vragen om de feiten en de polisbepaling waarop het besluit rust.

Wat kunt u zelf doen bij een afwijzing?

Onderneem de volgende stappen zodra de afwijzing binnen is:

• Vraag de verzekeraar schriftelijk om de onderbouwing van het besluit en om het volledige expertiserapport. U heeft recht op inzage in de stukken waarop de afwijzing rust.
• Bewaar al het bewijs: foto's, het schaderapport, aankoopbonnen, en eventuele getuigen- of buurverklaringen.
• Reageer inhoudelijk en op tijd. Reageert u niet, dan blijft de afwijzing staan.

Komt u er met de verzekeraar niet uit, dan kunt u na de definitieve afwijzing een klacht indienen bij het Kifid, het onafhankelijke Klachteninstituut Financiele Dienstverlening. Voorwaarde is dat u eerst de interne klachtenprocedure van de verzekeraar volledig heeft doorlopen. Dien uw klacht bij het Kifid daarna binnen een jaar na de definitieve afwijzing in, anders kan hij niet-ontvankelijk worden verklaard.

Laat de afwijzing toetsen door een contra-expert

Voordat u naar het Kifid stapt, loont het om het rapport van de verzekeraar door een contra-expert te laten beoordelen. Die houdt het rapport kritisch tegen het licht, beoordeelt de oorzaak opnieuw en gaat na of de schuldvraag terecht zo streng is ingevuld. Blijkt de afwijzing onjuist, dan onderbouwt hij dat richting de verzekeraar, met eigen bevindingen en waar nodig aanvullend technisch onderzoek. Een sterk onderbouwd tegenrapport zorgt er vaak voor dat een geschil wordt opgelost zonder dat een langere klachtprocedure nodig is. Hoe wij dat aanpakken leest u op onze pagina over brandschade en onze werkwijze.

Veelgestelde vragen over een afgewezen brandschade

Mag een verzekeraar een brandclaim zomaar afwijzen?

Nee, een afwijzing moet altijd zijn onderbouwd met een concrete grond uit de polis of de wet, zoals opzet, achterstallig onderhoud of een uitsluiting. U heeft recht op die onderbouwing en op inzage in het expertiserapport, zodat u het besluit kunt controleren en zo nodig kunt aanvechten.

Wat kost het om een afwijzing te laten toetsen?

Bij Schade Experts kijken wij vrijblijvend en kosteloos met u mee of een afwijzing terecht lijkt. Pas als er een dossier volgt, maken we duidelijke afspraken. In veel schadegevallen worden de kosten van een contra-expert bovendien door de verzekeraar vergoed.

Hoelang heb ik om bezwaar te maken?

Reageer zo snel mogelijk richting de verzekeraar. Voor een klacht bij het Kifid geldt dat u die binnen een jaar na de definitieve afwijzing moet indienen, en pas nadat u de interne klachtenprocedure heeft doorlopen. Wacht dus niet te lang met actie ondernemen.

Kan een oude afwijzing opnieuw worden bekeken?

Vaak wel, zeker als er nieuwe feiten of technisch bewijs zijn, of als de oorspronkelijke oorzaakbepaling aanvechtbaar is. Een contra-expert beoordeelt of het dossier voldoende aanknopingspunten biedt om de zaak te heropenen.

Is uw brandschade afgewezen en twijfelt u of dat klopt? Neem vrijblijvend contact met ons op, dan kijken we kosteloos met u mee.